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网络技术突飞猛进的发展，对各种传统业态带来了剧烈冲击，其中银行业受到的影响非常明显。在互联网金融的热潮中，中国建设银行再次走在前列，以“善融商务”为代表的多个创新产品，给业界耳目一新的感觉，也让建行的电子银行业务发展拥有了极大的想象空间。
规划先行做准备
《中国建设银行2011-2015年电子银行业务发展规划》中提出了“智慧、泛在、跨界”的发展方向。“智慧”是电子银行的第一宗旨，即让银行更聪明，借助电子银行智能化的工具，实现更加全面的认识客户、更加精准的营销和更高效的互动服务。“泛在”，即让银行服务无时无处不在，包括“引进来”和“走出去”两个维度，“引进来”是实现随时、随地、任何设备的接入，充分将第三方服务商引入到建行的平台上；“走出去”是实现建行的产品及服务部署到客户身边，更加场景化和个性化。“跨界”，即让银行突破传统边界，实现从源头寻找客户，获取和分析用户信息，并从源头进行营销。
围绕“智慧、泛在、跨界”的发展方向，到2015年将电子银行建设成为用户体验优秀、产品功能丰富、营销与服务能力强大、业务创新作用突出、风险控制水平先进的“国内领先、国际一流”的电子银行体系。依靠电子银行的竞争力，推进建行在金融服务市场竞争中抢占主导地位。
建行的规划是，未来三年，首先“搭好智慧的平台”，然后在这个平台上“研发产品”，进行“数据挖掘”，以及“线上线下协同”的营销和服务，最后在做好这些工作的同时，尝试“建立泛在同盟”和“跨界进攻”。
据建行有关人士介绍，在平台建设方面，下一阶段准备以平衡把握好客户体验和安全防范两方面内容为原则，为各部门、各分行搭建一个能够更好销售产品和服务客户的智能化平台。包括：一是个人网银和网站一体化平台，将建行的网站打造成为营销、销售的主平台；二是新企业网银平台，提供了丰富的现金管理功能，实现服务的个性化定制和体验的改善；三是开放融合场景化的移动金融平台，以移动银行为中心，为客户提供综合了移动支付、移动生活、移动社区、移动商务在内的综合移动解决方案。此外，积极拓展新渠道，提供客户化定制平台，包括微信银行、平板电脑电子银行、海外企业网上银行、企业手机银行等。在实现线下线上产品同步的基础上，建行真正根据互联网的特点，开发、整合出适合互联网的产品，包括：个人跨行资金归集、供应链金融、在线融资、在线财务管理、电子银行专属金融产品、建行优惠簿、i分享、E有约等。为深入推进数据挖掘，建行在网银、网站上布置客户行为分析收集工具，基于线下静态数据和线上行为数据，以及外部的各种大数据，通过挖掘分析，建立客户行为分析模型，并基于该模型，在网银、网站上实时地向客户精准推荐基于客户细分的营销产品。
全面占领移动终端
手机银行的横空出世给银行电子化时代带来更多的可能性，业内人士认为“手机银行”在移动互联技术的推动下，将会改变客户现有的金融消费习惯，更为重要的是，客户将尽享7×24小时的“掌上银行”服务便利。
建行作为国内最早推出手机银行服务的商业银行之一，随着移动通讯的更新换代和用户群体的日渐庞大，已推出了日渐完善的手机银行产品。据统计，截至2013年6月末，建行手机银行客户数量已经突破1亿大关。
如今，建行手机银行已成为同业中的佼佼者，在各大商业银行的手机银行客户数排名中夺得业界头把交椅。在第六届中国电子金融“金爵”奖评选中，建行荣获中国电子金融金爵奖“2012年度最佳手机银行”大奖；在中国金融认证中心(CFCA)举办的“2012中国电子银行年会暨中国电子银行年度金榜颁奖盛典”上，建行荣获最高级别、涵盖面最全面的综合大奖“2012年中国最佳电子银行奖”。这些专业大奖，是社会与客户对建行电子银行服务的充分肯定。
近些年，智能手机的普及和人们对手机的依赖，奠定了手机银行的技术和市场基础，手机银行业务也随之进入深耕阶段。而建行手机银行能够处于业界领先位置并受到广大客户的欢迎，也正因为其具备着与时俱进的技术支持与服务理念。
建行手机银行在产品设计之初就基于“最便捷”和“全功能业务”两个核心客户利益点，其丰富的应用功能一直保持着业内领先。例如，建行在同业中率先推出客户端“摇一摇”功能。进入客户端“金融服务”区，在“摇一摇”菜单下，客户只需轻轻摇晃一下手机，不仅能搜索到附近的建行营业网点、自助银行及ATM，还能查询账户余额、查看贵金属及外汇行情等，操作变得更加轻松快捷，同时也更富有趣味。该功能为建行在同业中首创，让使用者眼前一亮，也迅速得到了广大客户的青睐。
为确保安全可靠，建行手机银行整个操作过程采用国际标准加密技术。手机到银行采用端对端连接，操作的完全性可以得到有效保障。用户每次退出手机银行之后，手机内存中关于卡号、密码等关键信息将会被自动清除，不会因为手机丢失而影响客户的资金安全。为了给用户提供安心的移动金融服务，建行手机银行客户端经过逐渐升级，已生成一个更加安全的“移动金融服务管家”。
随着智能手机的日益普及，客户端方式因其日常操作便捷和拥有良好的界面体验等特点，85%的用户都更偏好使用手机客户端登录手机银行。为适应这一特点，建行手机银行安卓版客户端抢先接入了应用多样、使用便捷的银联商圈，以期为用户提供更方便、更便捷、更丰富的应用，使他们在获得完善的手机金融服务的同时，还能体验新一代手机生活服务的与众不同。
根据易观智库《中国手机银行信息监测报告》显示，截至2013年4月，对比国内主流软件网站iPhone和Android两大客户端下载量统计显示，各商业银行的手机银行客户端下载量持续增长，建行手机银行客户端下载量位居第一。通过对比手机银行客户端的功能发现，建行手机银行凭借良好的金融交易体验，不断推出更新更全的优惠和具有特色的客户端服务，同时借力网上网下良好的宣传推广，使其手机银行产品一直处于行业前列。
“善融商务”气象新
金融业务是银行的强项，利用互联网技术做金融，银行也能迎头赶上，建行很早之前就在考虑，如何通过互联网在实业和金融之间搭建桥梁，同时寻找到商机，思考的结果是一项创新式产品，电子商务金融服务平台——“善融商务”。今年6月28日，“善融商务”已正式对外推出一周年。该平台是建行为响应国家加快信息化建设的方针，促进电子商务健康发展，延伸渗透金融服务而推出的。目前，“善融商务”注册会员数已突破150万，交易额接近百亿大关，融资规模达到数十亿。
“善融商务”不同于普遍意义上的“银行系电商”，它以“亦商亦融，买卖轻松”为出发点，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务，包括企业商城（B2B）、个人商城（B2C）和房e通，涵盖商品批发、商品零售和房屋交易等领域，可以为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务；在金融服务方面，为客户提供从支付结算、托管、担保到融资的全方位金融服务。
建行电子银行部总经理黄浩说，如今，互联网发展风起云涌，社会网络化趋势明显，人们的衣食住行处处可见网络身影，各类企业加速触电，通过网络手段开展经营活动。在此形势下，商业银行面对的客户不再是孤立的线下客户或企业个体，而是通过互联网、供应链紧密相连的客户群体，他们的金融互联网化需求日趋迫切。面对竞争,银行需要改变，从原来只侧重在线支付结算服务，转向提供集信息、金融与物流服务一体的综合服务。通过搭建电子商务平台，介入客户交易流程，提供全面的网络金融解决方案。
黄浩认为，与传统电商企业不同，电商平台是银行的客户服务渠道，而非盈利渠道。银行更注重平台运营的公平性、稳定性、便捷性，更重视将其打造成为精品化服务平台，这对平台入驻商户、消费客户而言都是服务质量的保证。经营电商，一方面银行能够积累平台交易数据，引入网络信用，实现依托电子商务的信贷业务，加深与企业合作紧密度，用网络方式向客户提供所需金融服务，另一方面，以技术手段和风控体系作为保障，银行能够为客户提升信息安全等级，保障客户交易安全。
为满足客户不同交易环节的金融服务需求，“善融商务”提供从资金结算到信贷融资的全方位金融服务。在资金结算方面，建行将现有支付结算、资金管理等服务优化整合，推出多种方式的交易结算服务。在融资服务方面，面向企业客户，创新发展网络银行信贷业务模式，以网络交易记录、行为数据等信息作为客户信用评价的重要依据，搭建便捷的融资渠道；面向建行存量房贷或可提供资产质押证明的个人客户，提供预授信服务，将融资申请、支用与支付环节无缝衔接，提供在线消费金融服务。未来，“善融商务”还将逐步打造金融产品网络化销售服务。
黄浩称，建行推出“善融商务”并不是与传统电商争利，而是将其作为直面电商领域客户、了解电商金融服务需求的重要切入点，从而更好满足客户电商领域金融需求，与其他电商平台开展金融合作。今天银行初涉电商领域，面临种种困难和不适之处，但凭借自身优势服务以及金融+电商服务模式的不断探索，必将走出一条与众不同的电商经营之路。
来源：证券时报网